境外游须系好保险带 四窍门教您买对保险


 发布时间:2021-04-09 20:35:42

京华时报讯(记者牛颖惠)保监会近日发布实施了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》。《办法》对经营个人税优健康险产品的保险公司条件、产品设计原则等各方面都有严格规定。京华时报记者采访了解到,由于税优型健康险产品的设置要求微利经营,因此保险公司参与的热情度并不高。《办法》中规定,医疗保险的保险金额不得低于20万元,医疗保险简单赔付率不得低于80%。以此计算,想要做到收支平衡,保险公司的成本加利润就不能高于20%。有健康险公司相关负责人接受京华时报记者采访时直言:“如此设置对于保险公司而言风险太高。” 另外,《办法》中提出,允许“带病投保”。换句话说,保险公司失去了选择权,无论对方健康与否,都需要对未来承担赔偿损失。另有健康险公司负责人对京华时报记者表示:“利润控制在20%已经是微利了,还不能拒保,这样的设置使得我们在设计产品时需要十分小心。”此外,还有不少健康险公司的负责人在接受记者采访时表示,微利经营加上层层关卡,因此决定暂时不会参与到税优健康险产品的开发中。也有保险公司表示已经开始着手税优型保险产品的报备工作,人保健康方面就表示,正在做好平台对接,由于税优型保险产品与传统健康险不同,因此也会在产品开发时注重健康管理的介入。

据了解,《办法》对参与的保险机构资质提出明确要求:上一年度末和最近季度末的偿付能力充足率均不低于150%;除专业健康保险公司外,其他人身保险公司应设立健康保险事业部;具备相对独立的健康保险信息管理系统,并与商业健康保险信息平台对接;健康保险事业部具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%,具有医学背景的人员比例不低于30%等。南开大学风险管理与保险系教授朱铭来接受京华时报记者采访时强调,此次税优型健康险产品并不是高利润产品。朱铭来表示:“国家希望税收优惠能够真实落实到每位投保人身上,现在市场上100多家保险公司原则上都可以做健康险,但是有专业化经营和专业化管理的公司太少,严标准有望防止一窝蜂冲上来,影响产品质量。” 数据显示,2015年上半年实现商业健康保险保费收入1245.88亿元,同比增长39.53%。2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元,为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。强大的市场需求为保险公司的发展提供机遇。朱铭来表示,只有在严格的条件下才能对保险公司经营的优劣做出考验。

半年期产品提前3个月到期,客户收益缩水一半 半年期理财产品仅3个月就提前到期,实际收益缩水一半,客户对银行单方面终止理财合同表示不满。记者调查发现,多数理财产品仅银行有权提前终止,投资者只能被动接受。家住杨汊湖的何先生3个多月前投资20万元,购买了一款半年期的银行信托理财产品,预期年化收益率为5.6%。前两天,银行理财经理打来电话告诉他,该产品已提前终止,且实现预期收益,投资本金及收益很快会打到他的账户上。昨天,何查询理财账户,发现连本带息共20.28万元,实际收益为2800元。“如果按产品原设定的投资期半年计算,我的收益应该有5600元。”何先生说,因产品提前3个月到期,自己的实际投资收益缩水一半。而且当时正是因为20万资金有半年闲置期,所以选择的这款产品,如今意外提前到期,又得为资金寻找新的投资渠道,完全打乱了自己的投资规划。对于产品提前终止的原因,银行解释,融资企业提前还款,所以信托产品提前终止,且产品合同中已说明“银行有权提前终止理财产品”,因此属于正常现象。记者调查发现,目前市场上提前终止的银行理财产品并不少见。王女士上月初曾在东亚银行购买一款挂钩原油、黄金、白银三类商品的结构型理财产品,产品投资期最长3.5年,仅1个月后,该产品即提前终止,王女士获得了11.55%的年化收益率。

东亚银行武汉分行理财经理吴婷婷说,该行目前发售的几款挂钩类产品均无固定投资期,挂钩标的物只要在观察期内触发(上涨或下跌达到一定幅度),即提前终止。对投资者来说,同类产品连续性很好,一款产品到期后可马上选择另一款产品续上,所以对实际收益不会产生多大影响。有银行理财人士称,通常情况下,提前终止的主要是信托类产品和挂钩类产品,前者是由于企业提前还款而终止,后者则是因为挂钩标的物触发后到期。当然,也有一些银行月末、季末为吸引资金贴本发售的高收益产品,通过缩短投资期减少损失,但毕竟是少数。理财产品是否提前终止,决定权大多掌握在银行手中,投资者往往只能被动接受。记者在几款银行理财产品购买合同上看到,均写有“银行有权提前终止理财产品”的说明,但投资者却无权提前赎回。市民宋先生就表示,自己曾因急需用钱找银行提前赎回产品,遭拒。“这明明就是霸王条款,凭什么银行能提前终止,我就不能提前赎回?”宋先生很是不满。对此,一股份制银行理财经理解释,银行此举主要是对客户的资金运作负责。“如果一款产品收益已经最大化,提前终止锁定收益也是对投资者负责的一种行为。”她同时建议,若在降息通道下,投资者最好选择银行无权提前终止的理财产品,锁定高收益;若是加息通道下,产品提前终止,客户转而购买收益更高的产品,则未尝不是一件好事。

(记者李彦)。

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