理财师分析建议 看你适合提前还贷吗?


 发布时间:2021-02-23 11:20:11

中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制,取消贷款利率0.7倍的下限。此举意味着,中国推动了17年的利率市场化改革实践,终于跨出了关键的一步。然而,业界普遍预期,此举短期影响有限,长期影响值得期待。虽然,目前没有银行宣布贷款利率将要或已经作出调整,但可以预见,在贷款资源本就有限的情况下,达到一定规模的商业银行将很有可能利用价格工具争夺大型优质客户。而小微金融等业务将可能受到影响。因此,对于普遍规模较小的城商行来说,发展“天职”小微金融业务将可能面临更少的竞争压力。但是,城商行发力小微的前提是不要卷入对于大客户的追逐中,此外,自身贷款风险管理水平也要有相应调整和提升。总的来说,本次利率市场化改革的重要一步对城商行来说机遇与挑战并存。

长期以来,我国中小微企业一直面临融资成本偏高的问题,而利率市场化被普遍寄予为解决这一问题的重要手段。但是目前,在存款利率仍然受到管制的阶段,主流经济学家普遍认为短期内中小微企业的融资成本可能被进一步推高。兴业银行首席经济学家鲁政委认为,贷款利率主要受到贷款供给总量和贷款需求者的谈判能力决定。而当前,贷款总量偏紧,具有议价能力的企业主体多是央企等高信用等级企业。而由于此前贷款利率上限已经放开,中小微企业的贷款利率普遍是上浮的,因此,总体贷款利率水平受到的影响不会很大。大型企业很可能成为本次改革的短期直接受益者,其融资成本将有所下降。然而,在另外一边的为数众多的中小微企业,尤其是微型企业将可能面临更高的贷款利率水平。

“因为贷款总量有限,在大企业那边损失的利率,银行很可能以提高中小微企业贷款利率以弥补上述让利损失。”某银行信贷部人士透露。值得注意的是,目前业界认为的高信用度企业主要是央企、地方政府和其他大型企业。其中,城商行除地方政府外,几乎都很少涉及。在不考虑地方政府因素的情况下,根据上述人士的逻辑,大银行的小微企业贷款利率有较大可能提升,而城商行的小微金融如果真正是被作为“天职”业务发展的话,那么这样的城商行或将迎来发展机遇。然而,在讨论城商行发展问题时,地方政府总是不能回避的因素。目前,我国大多数城商行都是由地方政府直接或者间接控股的,甚至不少银行的管理层都是有地方政府的行政干预下产生的。在目前的情况下,城商行假使真能获得大银行提高小微贷款利率带来的机遇的话,抓住这个机遇的前提,一是,地方政府干预下的城商行转型小微金融服务的决心;二是,地方政府的议价能力会否对城商行贷款业务产生影响。

那么,城商行近期会否对小微企业贷款利率作出调整?记者调查的多家城商行均表示目前尚在针对这个问题进行讨论。不能否认,提高议价水平是商业银行面临未来存款利率放开后的利率市场化的必要和有效途径。为了提升定价权,各家银行也开始在客户结构、贷款期限等方面进行调整。近两年的城商行报表已经显示出了这样的趋势。而如果要抓住可能出现的小微金融机遇,势必要求城商行的小微贷款利率下降、保持或者仅仅提升较小的幅度。换句话说,用“以量补价”的方式,快速开拓小微企业客户。对城商行来说,在异地扩张和上市之路短期内已经受阻,转型服务小微几乎是唯一出路。而在这一领域对城商行来说竞争压力最大的股份制银行明显将感受到更多来自大企业的议价压力,同时,股份制银行的转型出路并不局限于小微企业。

总而言之,假使这样的机遇真的出现,城商行将在小微领域更有决心也更专心。机遇与挑战总是并存,能否抓住机遇的城商行面临的问题远不只地方政府。贷款集中度过高等因素也是城商行面临的挑战。目前,多数城商行仍然存在贷款集中度过高的情况。据统计,多家城商行的贷款集中度指标已经突破了单一最大客户占比不能超过10%和前十家最大客户贷款占比不能超过50%的监管上线。当然,贷款集中度问题也与城商行的地域性特征有关。但是,城商行小微贷的总量依然还有很大挖掘空间是不争的事实。而且,贷款集中度过高也为城商行的贷款风险管理带来了更大挑战。一方面,贷款违约风险大增;另一方面,即使在小微金融领域,城商行的贷款风险管理水平也与股份制银行和大银行有不小差距。

事实上,也有不少银行业人士并不认为本次改革将会给贷款利率水平带来很大影响。“很多人忽略了银行的议价能力,此外,每家银行在作出贷款利率调整决定之前也必须要考虑同业竞争因素。”某股份制银行人士表示。不论会带来多大影响,小微金融都是城商行的必由之路。值得关注的是,城商行转型的压力正一步步被推高。银监会已经将小微金融作为城商行的“天职业务”,而距离真正将为我国银行业带来“地震式”影响的存款利率放开也越来越近。届时,加上金融脱媒,企业直接化融资影响,整体贷款利率水平都将出现下降,目前支撑城商行的地方优质、大型企业资源将更加稀缺。而小微企业贷款方面,大型银行、股份制银行都将参与竞争,城商行只能尽快提高小微金融服务水平。

薛亮。

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