虽遇“慢牛”形势机会较好 仍需理性投资


 发布时间:2020-11-25 19:26:38

不卖规划卖产品 客户导向变身销售导向 第三方理财机构本应“只卖规划不卖产品”或“规划为主产品为辅”。按照国际惯例,主要有四种盈利模式:专业理财规划及咨询费;会员制服务费;推荐产品实现利润分成费;代销产品的返佣。海外理财机构在这“四大财源”中比较注重前三种。然而,眼下的国内市场现实却与初衷南辕北辙、背道而驰——各理财机构“不卖规划只卖产品”:对服务对象投资人不收费,而按照代销产品的金额收取一定比例的佣金。据一家投资咨询杂志报道,香港康宏理财、诺亚财富、私募排排网和证券之星等绝大多数理财机构表示,它们的利润都来自产品供应方支付的佣金,佣金占产品销售额的比例在1%~3%不等。而向客户收取理财费用的,只有展恒、普益等为数不多的几家机构。这样的盈利模式必然导致第三方理财机构的服务重心偏移,由服务客户变为“服务”产品供应商;宗旨也随之变味,由客户导向变成了销售导向。

多数理财公司实质是以产品销售为唯一目的:有什么卖什么;什么产品给的佣金高就主推何种产品,而忽略了客户的真实需求和投资偏好。“纯粹”第三方难觅 “独立性诚可贵,利益价更高”。所谓独立性,应该是不依附外力、不受外界束缚做出符合投资者自身需求的买卖双方,“纯粹”的第三方本身是没有产品的——它只负责调研、筛选和配置。当“中国式”第三方理财采用“卖产品”的模式之后,问题就出现了:没有产品的第三方不得不依赖于产品供应商——上游供应商供给产品,你才能给客户推荐。否则,给客户设计的资产配置方案便会成为一纸空文。在这个程度上,第三方与上游产品供应商保持着千丝万缕的联系。事实上,大部分第三方理财公司产品单一,或力推PE,或注重信托,无法建立起一个经过精挑细选的“金融精品店”,更别说资产配置。

第三方理财机构的主要收费来源是产品供应方,销售导向必然导致利益冲突。据业内人士透露,一般而言,产品供应方会根据各产品销售难度和风险大小确定不同的佣金比例。换言之,利润越高的产品风险越大。因此,投资人不禁会问,在理财机构自身利益与产品“绑定”的前提下,理财机构如何保证“独立”的立场?恐怕这种“独立性”到时候该不知去向了吧。“泛金融产品”导致同质化 服务质量不佳 近几年金融理财产品极大丰富,理财产品的发展轨迹亦是从单一的利率类理财产品到股票、基金风靡一时,再到信贷、私募、房地产信托崭露头角,品种日渐多样化。但事实上,很多第三方理财机构并未找到自己的定位,多数机构业务范围涉及债权、基金、PE、信托等多个种类,第三方理财机构把“混业”作为自己的目标,向客户提供“泛金融产品”。

据悉,券商、基金、信托公司一般都建有自己的直销渠道,而质量较好的理财产品一般都会留给自己的销售团队,由第三方理财机构代销的多为质量稍差的产品。有些信托公司会提供给第三方理财公司很高的代销佣金,甚至高达到3%至5%,不过这类信托公司的项目本身质量就比较差。理财顾问稀缺 缺乏专业性 随着第三方理财市场快速发展,理财机构数量剧增,对专业的理财顾问形成了巨大的需求。但是目前我国相关方面人才培养工作不到位,造成了理财顾问的严重稀缺。一位业内人士表示,当前保守估计理财顾问的缺口可能达到20万个。而与此形成鲜明对比的是,大部分理财机构销售队伍庞大。由于门槛低并有监管滞后的“便利”,不少基金经理和销售人员,也都纷纷跳入第三方理财的蓝海。同时,很多公司都有再“分包”销售的现象,即把自己拿到的产品包销给一些房地产中介、银行的私人客户经理以及行业协会人员,导致团队很难获得持续成长。

本应是理财顾问唱主角的舞台,却变成销售人员拼命厮杀的战场,看不到理财服务的专业性、成熟性和高门槛。谁也不愿意把自己辛苦挣来的资产交给缺少专业性的人打理,“打了水漂”可就不值了。

兴业银行信用卡发卡整整十周年。十年来,朝着“卡量上规模、产品有特色、功能多样化、支付更便利”的发展目标,兴业信用卡坚持差异化、精细化发展思路,不断丰富产品线,做大做强业务规模,发卡量从成立之初的6万张,到目前突破1200万张。“真诚服务,相伴成长,十年只是一个开始,”采访中,兴业银行信用卡中心总经理郑志明表示,“我们已做好重新启航,再续精彩的准备。” 差异化产品体系:五大类50款产品 注重融合、不断创新,是兴业银行信用卡发展的主旋律。十年来来,兴业银行信用卡一直追求品质基础上的差异化经营。2004年7月22日,兴业信用卡呱呱坠地便一鸣惊人。作为一张全球通用的美元和人民币双币种贷记卡,持卡人无需预先存入备用金,即可在全球200多个国家和地区的超2000万家带有银联、VISA或万事达标识的商户、自动柜员机刷卡消费或取现,并独家率先提供“刷卡消费可选密码”服务,充分尊重国内持卡人的消费习惯和安全心理。次年9月, 兴业银行隆重推出加菲猫信用卡, 作为国内首张包含卡通、情侣主题的温变异形信用卡,该卡将加菲猫幽默风格融入卡片时尚,其创新的“异型”和“温变”的信用卡概念广受年轻、时尚人群追捧, 引发了新的时尚话题——“遛卡”风潮,也由此正式拉开兴业信用卡构建差异化产品体系的序幕。

从卡面到权益,从权益到价值引导,十年间,兴业银行信用卡深入研究分析不同客群的消费理念和消费习惯,大力推进产品创新,将金融服务与百姓衣食住行等日常生活以及时尚追求等有机融合,不断延伸信用卡服务内涵,一次次刷新“国内信用卡的第一次”。2007年,推出面向成功人士的白金信用卡,成为国内首张以“家庭关怀”为主题的白金信用卡;2009年,推出国内首张高端商旅白金信用卡——行卡白金信用卡;2010年,推出国内首张低碳主题信用卡——中国低碳信用卡,引领个人消费与低碳环保相结合;2010年,推出首张低碳联名白金信用卡——睿白金信用卡;2012年,推出首张集借记卡和贷记卡功能于一体的借贷合一卡;2013年, 推出适合留学生家庭的尚白金信用卡,以主附卡的创新形式,实现家庭类信用卡产品零的突破; 2014年,针对年轻网民隆重推出PASS信用卡,实现了信用卡网上交易真正意义上的积分累计。“我们目前已形成5大类近50款产品的完整产品线,建立了一套多维度、多层次、多选择的信用卡产品体系。”郑志明介绍,“未来兴业信用卡家族还会不断壮大,以满足消费者越来越个性化的金融需求”。

精准营销:更加贴近客户需求 十年来,在差异化战略指引下,精准化营销已成为兴业银行信用卡“打天下”的法宝,其核心始终围绕更加贴近客户需求。“从2007年起,我们就持续开发数据挖掘处理技术,依托数据模型,对业务数据进行挖掘、分析,并将结果运用于各类市场推广和营销活动中,建立起精准化的推广营销体系,更加贴近客户需求。”郑志明介绍说。记者注意到,这样的例子在兴业银行信用卡推广方面比比皆是。例如,以满额抢购、满额礼送等传统营销方式,在全国范围内铺开“超值周末”系列活动,凭借丰富的活动内容和超值服务,广受青睐;实现异业品牌强强联合,与蒙牛特仑苏合作,推出“刷卡送特仑苏”活动,大大提高兴业信用卡的知名度;自2013年起,紧抓消费热点,瞄准白领消费客群,联合星巴克持续开展超值积分兑换咖啡活动,6000积分即可兑换任意一大杯手工调制饮品,活动在唤醒沉睡积分的同时,拉近了客户与银行的距离,获得大批白领客户拥趸。同时,兴业银行信用卡持续打造营销活动品牌,在境内推出“天天约惠”、“约惠6积分”等品牌活动的同时,将触角延伸至境外,延续“约惠全球”、“随兴游”等品牌,同时突出“劲爆韩国”、“约惠港澳台”、“玩转香港”等子品牌,在完善信用卡营销服务网络的同时,不断提升服务品质。

随着微博、微信等新媒体的兴起,兴业银行信用卡积极将新媒体作为产品宣传、活动推广和价值引导的重要平台。例如,兴业银行信用卡中心新浪官方微博一方面通过发布产品信息、活动信息等,让更多客户在第一时间了解兴业信用卡动态,另一方面,通过该平台互动收集客户消费需求、用卡习惯,以“互动式营销”实现信用卡营销和信用卡用卡的良性循环。目前,兴业银行信用卡中心的新浪官方微博粉丝总量已突破430万,拥有大量忠实粉丝。“微公益”平台:引领绿色消费风尚 十年来,作为国内首家“赤道银行”和绿色金融引领者,兴业银行坚持“寓义于利”的社会责任观,在充分发挥兴业信用卡消费信贷功能的同时不忘回报社会,创新信用卡公益项目,履行社会责任。“除了提供消费信贷功能,我们还将信用卡作为汇聚爱心、倡导公益慈善、绿色消费等健康生活理念的重要载体。”上述负责人介绍道,从2008年汶川地震后推出国内首张爱国主题信用卡——“中国心信用卡”,到“中国心公益计划”系列活动,再到雅安地震“加油雅安 积分爱心助学”捐款献物,“我们不断努力践行社会责任,搭建“微公益”平台,汇聚更多人的爱心力量回报社会。

” 据了解,从2013年起,兴业银行联合中国扶贫基金会,着眼于“培养能够参与和创造未来的孩子”这一公益主题,拉开了“爱‘兴’积分”品牌公益活动序幕。通过常态化积分捐赠通道,发挥“微慈善”的积聚效应,为更多爱心持卡人提供低门槛的爱心捐赠方式,帮助贫困地区的孩子搭建温馨、益智课堂。尤为突出的是,作为国内首家赤道银行和绿色金融引领者,兴业银行始终致力于绿色金融在个人消费领域的探索和实践,倡导低碳生活、绿色消费,于2010年推出国内首张低碳主题认同信用卡—中国低碳信用卡,率先为个人实现“碳中和”购买碳排放量打开首个银行交易简便渠道,目前持卡人数超过29万人。之后,该行又陆续推出了多款以低碳作为精神内核的产品,如带有低碳权益的信用卡产品——DIY信用卡、睿白金信用卡、尚白金信用卡、PASS信用卡等,持卡人每刷卡1笔,兴业银行即出资1分钱,并于2014年4月22日世界地球日集中向环境交易所购买自愿碳排放量,截至2014年7月末,已累计购买碳减排量6.45万吨,相当于46.4万人乘坐飞机飞行1000公里产生的碳排放量。

由于将“绿色、环保、低碳”概念引入个人生活,兴业银行低碳信用卡得到广大金融消费者和社会各界好评,先后获得“中国最佳品牌建设案例”贡献奖、“最具杰出贡献信用卡”、“传播先锋奖”等奖项。面对来势汹汹的互联网金融大潮,传统金融业及产品或许需要更多的转型突破,甚至是对原有业务模式的颠覆再造。“下一个10年,兴业信用卡将以更高的起点、更广阔的布局、更创新的作为,谋求更精细的品质化经营之路,实现信用卡业务的持续健康发展,再创辉煌。”兴业银行信用卡中心的工作人员如是说。

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