互联网金融监管要充分结合行业特性


 发布时间:2020-10-20 18:17:38

为了提高金融配置资源的效率,必须有资金价格的风险定价,而在没有风险、没有违约的情况下,不可能出现风险定价。应该真正按市场法则来处理违约事件,而不是回避 当前,市场都承认中国的金融业隐含着风险,并且风险在不断积累,必须认真对待违约事件的出现。否则,如果对所有的金融产品都实行刚性兑付、隐含担保,中国就永远不可能有健康的金融发展,提高金融配置资源的效率就更是无从谈起。在计划经济条件下,人、财、物所有的资源都根据计划来安排,但是在市场经济条件下,各种资源按照资金组合配置。如果资金效率低,资源配置效率就是低的。为了提高金融配置资源的效率,必须有资金价格的风险定价,而在没有风险、没有违约的情况下,不可能出现风险定价。应该真正按市场法则来处理违约事件,而不是回避它,这是下一步金融改革非常重要的一点。中国金融业的发展目前存在问题,一个很重要的原因是投资者不能承担自己应该承担的责任,于是出现“只有财政、没有金融”的情况,所有的违约事件最后都由政府兜底。

即使有的时候不是政府兜底,而是银行把一些本来应该是信托关系的产品,让银行业来兜底,这样的话就没有信托的发展,只有间接金融即银行的发展。这对银行业的发展来说是个极大的打击。我们的银行系统目前还没有过于值得担心的风险,金融体系将能够保持稳定。至于小头和乱的市场,比如信托产品、银行的理财产品、资产管理等等,这些本来就是直接金融,是一种信托关系,应该让投资人承担风险,但是我们现在没有真正去做好。第十一届全国人大通过了修订后的《证券投资基金法》,此法本质就是资金信托法。但是,到现在为止,各个监管部门没有彻底地按照法律的要求来监管,这是我们资产管理市场和财富管理市场混乱很重要的原因。我认为从信托产品、资产管理产品入手处理违约事件,不会产生系统性风险。我们应该把握好这个切入点,针对这些违约事件分析各方面的责任,比如,是否向合格投资人募集,是否超过了200人,有无区分公募和私募,是否把法律责任明示给投资人等。

我们抓住了这些问题,就可以区分投资人的责任,金融机构的责任,以及监管部门的责任,也才能最终真正落实法律责任。落实了法规的要求,统一了监管的标准,才能有金融正常的秩序。(作者为全国人大财经委副主任委员)。

互联网金融在“傲娇”的传统金融业中开辟出新的生存空间,在积极助力小微企业融资、“双创”的同时,也重新书写了普惠金融的定义。然而,在经历了前几年火箭般的蹿升后,互联网金融业似乎也在监管趋严、同质竞争、风控不力等因素影响下,陷入了增长乏力的困境。数据显示,2017年网络借贷行业成交量为28048.49亿元,相比2016年增长35.9%。而此前几年,这一数据一直高居100%甚至200%以上。回本溯源,如果说科技的重塑造就了互金业态的诞生,那技术的革新能否再让互金行业冲破壁垒,再续新的发展动能?近日,在一场Fintech云端沙龙上,业内人士试图给出答案。“智能+”科技赋能金融,智能化的互联网金融大有可为 互联网金融低成本无边界触达的特点,使之得以将金融服务的客户群体扩大至从前未获传统金融服务覆盖的群体,这也是互联网金融业迅速壮大的基础。在普华永道风险内控部高级经理刘洋看来,未来五年,随着互联网金融机构对科技能力的进一步应用,覆盖的深度和广度还将进一步加大。这样的观点能够从技术纬度上得到支持。腾讯云互联网金融行业总监谢任东认为,在云计算、大数据、移动互联、人工智能等创新技术的支撑下,金融信息的不对称性大幅下降,信用判断和评估将更加准确和迅速,互联网金融将能够高效地触达用户的生活场景。

“成本低廉、高效便捷的一站式智慧金融服务将成为互联网金融产业的发展方向。” 谢任东介绍,腾讯云为金融行业提供了涵盖底层基础设施到上层智慧金融业务场景的全栈解决方案,帮助金融机构在安全合规的前提下,有效降低成本并增强业务系统的稳健性,更好地为客户提供智慧金融服务。目前,这一方案已服务了6000余家金融用户,其中还不乏像中国银行、华夏银行、微众银行这样业内知名的金融机构。智慧营销与大数据风控:互金行业的开源与节流 营销的挑战存在于各行各业。互联网金融行业获客成本远高于其他行业,如何精准触达用户,了解用户并把用户转化为客户,是互联网金融行业亟待解决的问题。“以AI和大数据支撑下的融合、场景、跨界、生态是互联网金融营销的核心。”腾讯云金融行业首席大数据架构师陈奎认为,互联网金融营销不止需要打通线上线下,还需要跨界思考更强的互动性场景满足消费者诉求,同时还应该发挥整个的生态力量完成整个营销方案以及效果的提升。陈奎介绍,腾讯云在底层的基础设施之上,为金融机构构建了集内容创意、媒介信息、销售数据等于一体的云上安全数据沙箱,并通过用户画像、DMP平台、场景营销等智能营销应用,帮助金融机构连接包括公众号、小程序、社交广告等在内的终端用户触点。

此前,腾讯云为某小额贷款公司拉新用户营销,在客户提供的种子用户基础上,通过QQ画像人群扩展,获得目标营销用户,短信注册转化率达到2.5%。如果说营销起到了业务开源的作用,风控则发挥了“节流”的功能。腾讯云天御产品负责人王翔表示,“互联网金融风控的核心一方面在于反欺诈,另一方面则在于授信额度。而构建一个可直接作为辅助风控决策重要特征输入的金融风控模型,需要2000+维度的场景化金融属性特征变量,对用户的信用风险进行全面刻画。” 王翔介绍,腾讯云天御打破了数据孤岛的局面,通过智能化模型对数据进行大量挖掘追踪与机器学习,能够为用户构建基于弱特征数据源的新一代大数据智能风控体系,覆盖到覆盖到了金融业务的事前、事中、事后环节。王翔表示,机器学习模型的覆盖率优势远高于传统金融评分卡的模型。“科技会在保持良好体验的前提下为金融行业非常强的风险抵抗力。”在闪银奇异联合创始人、CIO李昊看来,在数据融合阶段,智能风控讲帮助金融行业在风险控制和用户体验之间寻找更好的平衡点。金融创新之外,互金还需兼顾安全合规这条准绳 互联网金融在中国发展至今,依托于科技创新应用,已成功地提高了整个金融体系的效率。

然而监管部门也一直力求在鼓励创新和控制金融风险间取得平衡。普华永道高级经理刘洋认为,在云计算时代,资源和数据都存储在云端,商业数据和个人数据的数量和价值将会继续增长,包括安全在内的科技属性风险控制显得尤为重要。而随着国家相继出台包括《网络安全法》在内的多部法律,三级等保甚至更高的安全标准或成互金迈向合规的“通行证”。打造安全合规的云服务自然成了云服务商切入金融云业务的基本要求。谢任东介绍,目前,遵从不同行业、领域、国家的合规性要求,腾讯云已累计在国际标准、国内标准、牌照类、行业安全标准等方面获得了26项合规资质。去年6月3日,腾讯云获得网络安全等级保护(云等保)重要资质,成为《网络安全法》正式实施后首家通过云等保四级测评的云服务商。其中,腾讯云公有云平台和金融云平台,分别通过云等保三级和四级测评。依托于不同属性的金融业务,腾讯云能够提供公有云、多中心金融合规专区、金融专有云等接入模式,并依托腾讯云合规资质和强大的专家团队服务,以及腾讯云灵活便捷、按需选用的合规产品和服务,帮助入驻金融机构可减少底层信息系统合规建设投入,无需对云基础设施重复测评,快速开展业务。

“合规是一项红线,但同时也是腾讯云赋能金融行业的一种生产力。”谢任东表示。互联网的连接力为金融互联网化带来了一次成功转型,随着“智能+”科技能力的不断进化,前沿技术还将更多地与金融业务全流程发生完美融合。谢任东认为,互金行业也将在“智能+”新动能的支撑下,迎来更高发展空间。而腾讯云也将以“以我所能,为你而+”的行动指南,赋能互联网金融行业智能化转型升级。

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