存款保险制度筑起金融安全网 为深化金改提供保障


 发布时间:2020-10-28 16:55:17

继上个月15号,德国法兰克福爆发“占领欧洲央行”示威活动后,当地时间本月12号,数千民众在德国首都柏林和金融中心法兰克福再次举行游行,抗议缺乏监管的银行业和金融危机造成的后果。在柏林,大约有8000名示威者在柏林政府办公区附近手拉手组成一个锁链,将该区域团团围住。而在法兰克福,有大约1万名“占领”运动的支持者和积极份子,参加了在银行区举行的示威活动。他们打出了包括“现在就给我们真正的民主”、“需要救助的是人民,而不是银行和集团”等等口号。据当地警方称,两个地方举行的示威活动都是在和平的情况下进行的。德国反全球化组织阿塔克的一位负责人在法兰克福接受媒体采访时说,再次爆发的游行说明,越来越多的人已经不能容忍,政客们左右金融市场的运作,而一些大型银行借此压榨整个社会。

也有社会学家在接受采访时呼吁更多的民众通过这种非暴力的游行,来表达内心的不满。在德国首都柏林,一些游行队伍中的演讲者直接抨击政府为了救助银行而制定的拯救伞计划。他们宣称,社会不是商品,救助民众比救助银行在当下显得更为迫切。自从九月底,德国联邦议会以绝对多数票通过欧洲金融稳定工具规模扩大方案之后,德国国内民众的反对声就一直高涨。大家都知道,当欧元拯救基金从原来的4400亿增加到7800亿欧元时,作为欧元区及欧盟最大经济体的德国,将承担其中约30%的份额,也就是说要掏出2000多亿欧元。拿这么多钱去救希腊,去救助银行业,结果是否乐观大家尚且不清楚,但是德国人清楚的是,他们近几年来,实际收入在下降,工作的不确定性越来越高,生活开销和教育培训支出不断上涨。

种种这些,都在加剧德国普通老百姓对国家大政方针的质疑。因此,可以说,表面上看来,这两次的游行是“占领华尔街”活动在欧洲的延续,实际上,它是德国民众对未来不确定和恐慌的集中体现。如果政府不能通过有效措施解决这一矛盾,在欧洲经济大环境越来越差的前提下,相信这种游行还会继续,其规模甚至会越来越大。(记者 孔杰)。

在2015年度银监会系统法治工作会议上,银监会主席尚福林表示,要专项查处内外勾结诈骗客户存款的案件,严格按照相关规定处罚当事人和相关责任人,确保客户合法权益和银行业合规经营。据媒体报道,近期内地接二连三曝光的银行存款失踪案,正挑战人们最基本的“安全神经”,让公众对银行的信心产生动摇,亦引发监管层的重视。1月10日,上市酒企泸州老窖发布公告称,在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元(人民币,下同)存款出现“异常”。而在此之前的2014年10月,泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪。2014年2月,浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现,自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉,报案后,经杭州市西湖区警方查明,该案件共涉及多家商业银行的42位储户,总计9505万元存款不翼而飞。对此,银监会官方公众号日前发布揭秘文章——《所谓存款“失踪”原来是“被骗”》指出,存款失踪大多其实是被骗。

文章提到,人的贪欲是骗子成功的基石。能抵制住高息的诱惑,就不会跳进骗子的陷阱。但另有分析人士指出,在存款失踪中,银行网点内部管理不到位,也难辞其咎。一些银行过于追求眼前利益、盲目扩大业务范围,而监管制度流于形式,必须加强监管。值得注意的是,尚福林在上述会议上表示,要促进全员守法。牢固树立法律红线不能触碰、法律底线不能逾越的观念。推动银行业规范经营,督促银行业金融机构落实普法责任。加大问责惩戒力度,维护法律的权威性,提高监管震慑力。切实抓一批反面典型,深查严纠管理漏洞,为全行业重敲警钟。尚福林进一步指出,要深刻认识中国银行业改革发展的新形势、新常态,着力增强法治意识,着力完善银行业法律规则体系,着力推进严格执法,着力强化执法监督评价,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线,促进提高依法监管和依法经营水平,积极推进银行业治理体系和治理能力现代化,使银行业在法治的轨道上不断提高金融服务水平,促进经济社会持续健康发展。(完)。

存款保险制度是市场经济条件下各国普遍实施的、基础性的金融制度,也是国家金融安全网的基本组成要素。目前,我国正处于经济发展的转型期,随着金融市场化改革的深化,利率市场化可能带来息差收窄,使金融机构面临较大的潜在风险。因此,建立存款保险制度对推进利率市场化改革有重要意义,并可通过建立市场化的问题金融机构处置机制,逐步增强中小银行信用,有效提高公众信心,从而降低挤兑风险、维护金融稳定。建立存款保险制度有利于加快推进利率市场化改革 存款保险是利率市场化推进的重要基础之一。当前,我国利率市场化改革已进入深水区,这必然要求建立存款保险制度为其保驾护航。

利率市场化后,银行间经营差异扩大,部分银行可能因利差收窄、利率波动风险加大而陷入经营困难。建立完善的存款保险制度,可有效提高公众信心,降低挤兑风险,从而维护金融稳定。存款保险制度可最大程度地强化市场纪律约束,营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境。从国际经验看,有关国家或地区均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度,并发挥了较好的作用。存款保险制度将为中小银行的平稳发展提供重要支持 从各国经验看,存款保险制度有利于为社区银行、中小银行的发展。以美国为例,存款保险在美国社区银行的发展方面起着至关重要的作用。

如果没有存款保险,存款人只能选择大银行,社区银行就无法生存。有了存款保险,增强了存款人对社区银行的信心,促进了公平竞争环境的形成,才使得社区银行发展起来,最终维持了美国金融体系的多样性。存款保险可以增强中小银行的信用,为小银行创造与大银行公平竞争的环境,促进形成一个有序竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融机构体系,缓解“三农”和小微企业融资难。存款保险制度不会导致大范围的存款转移,原因在于:绝大多数个人储户和小微企业的存款余额在存款保险限额以内,对存款安全更有信心。同时,中小银行贴近当地市场,服务更便捷、灵活、门槛低、利率较高,与客户关系更有“黏性”。

当然,适度的、有序的、理性的存款转移是一种健康的机制,是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。存款保险制度构筑了对百姓的利益保护网 存款保险制度作为一种金融保障制度,是保护存款人利益、维护资金安全和金融稳定的制度安排。当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,或被接收、兼并,存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度,有效保护了存款人,特别是大多数中小存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施,但它的作用却在事前也有体现,当公众知道银行已实行了该制度,即使银行真的出现问题时,也会得到相应的赔偿,这从心理上给了他们安全感,从而可有效降低传染性的恐慌感,进而减少了对银行体系的挤兑,可有效提高金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序。

我国存款保险制度设计中十分重视对存款的保护:一是存款保险限额较高并通过一些特殊设计对绝大多数存款予以保障,且额度会随经济发展状况而逐步调整。二是由于我国整体处于经济快速发展阶段,金融机构倒闭的可能性较小,并且倒闭金融机构主要采取合并、转让等方式实现,不会影响存款者的利益。三是如遇到重大危机,可能借鉴国际经验采取全额保险方式。因此,存款保险能够较好地保护个人储户和小微企业的存款,有效地保障存款者的资金安全。存款保险构建了问题金融机构的市场化处置机制 存款保险是一种保险,总的原则是靠自身解决问题,少用、不用纳税人的钱解决金融机构的问题。

存款保险正是通过保险机制让市场主体出资解决自身问题。理论和实践表明,金融监管难以完全避免金融机构经营失败,对于濒临倒闭或倒闭的金融机构,应当构建有效的处置机制,确保其恢复正常运营或顺畅退出市场,降低对整个金融体系的冲击。比较而言,存款保险制度可灵活运用多种市场化方式对危机银行进行处置,从根本上防止金融体系风险的累积,有利于维护金融体系的稳定。金融机构市场化退出机制是金融市场化改革的重点、也是难点。目前我国在金融机构退出层面上没有明确规则,国家对现有商业银行存在着或多或少的隐性担保,出现了金融机构经营失败而不倒、发生危机而不死、最后要由中央银行和各级财政实施救助的道德风险问题,这加大了政府的负担,也增强了市场的不确定性。

实践表明,有效的存款保险制度有利于强化市场约束,减轻政府负担,及时防范和处置金融风险,维护金融体系稳定。存款保险制度有利于防范和化解潜在风险 存款保险制度有利于逐步规范政府救助范围,防止道德风险。在化解金融机构风险时,应尽可能发挥市场化处置机制功能,将政府实施救助范围限制在有系统性影响以及遭遇流动性风险的金融机构。赋予存款保险对问题银行的早期发现职能,可以给监管机构形成一定压力,防止或者减少监管宽容,促进监管质量和效率的提升。赋予存款保险对问题银行的及时纠正职责,有助于降低道德风险,降低风险处置成本。同时,存款保险职能可以与中央银行最后贷款人职能相协调,形成及时防范和校正风险的新机制,弥补现有金融安全网的不足。

通常情况是,金融机构主要股东承担第一救助义务,不足以化解风险时,存款保险机构通过各种措施及时介入,最后发挥中央银行最后贷款人职责,与存款保险搭配使用,为存款保险提供后援支持。可见,存款保险对中国金融改革和风险防范有重要作用,这将为保护金融市场提供有效途径,对我国平稳推进金融市场化改革意义重大。国际经验表明,在银行业经营良好阶段而不是危机期间建立存款保险制度,可以最大限度确保制度平稳出台。当前我国宏观经济形势稳定,银行业各项指标总体上健康,中小型金融机构财务状况大幅改善,这些都是建立存款保险制度的有利条件。

高层也已表示,将尽快推出。(宗良 作者系中国银行国际金融研究所副所长、战略发展部副总经理)。

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