这家银行没有线下网点 业务却覆盖2.5万个村庄


 发布时间:2020-10-21 18:10:44

在与最大股东英国政府发生数月口角战后,苏格兰皇家银行已决定建立一家内部“坏帐银行”,以尽快处理掉价值约380亿英镑的坏账。此举与之前讨论把银行彻底分为“好账”或“坏账”银行的做法相比花费成本更少,但是也给银行带来了亏损。从长远角度看,此计划是否得当还有待观察。苏格兰皇家银行把大量股票放在“坏帐银行”里,这一举措引起其投资者们的猜疑:虽然此计划有助于改善银行的资金状况,但是在提升银行价值方面却毫无用处。一直以来,苏格兰银行在处理非核心资产上一直做的很好,截止2008年,已成功处理掉86%的非核心资产。因此为何都现在了还建立“坏帐银行”呢?报道称,一种解释是:这是英国监管机构的计划,迫使银行持有更多资金,使其在面临突发经济状况时,能保全自身。

这也就意味着,银行持有的资产越是不稳定,银行的资金就该越多。报道指出,如果这苏格兰银行核心运行顺利,那么大家对其的信心也会高涨起来。但是第三季度,虽然银行在备受争议的市场业务上表现相对相出色,但是银行亏损巨大。新首席执行长罗斯麦克尤恩提议,银行应该为自己作为贷方的失败行为而进行深刻自我批评。建立内部“坏帐银行”虽然为银行腾出了时间,但是为确保计划进行顺利,它还有很多事情要做。(实习编译: 周东莉 审稿:赵小侠)。

在杭州举行的“钱江观潮——2018小微金融行业峰会”上,网商银行董事长井贤栋宣布,网商银行未来三年,将与1000家金融机构一起,共同为3000万小微经营者提供金融服务。作为国内首批试点的5家民营银行之一,网商银行及其前身阿里小贷与金融机构伙伴联手,三年来为超过1000万小微经营者提供过贷款服务,并创造出“310”贷款模式,大幅降低信贷成本,有效解决小微用户的融资难、贵、慢问题。贷款全程实现零人工介入 2015年6月25日,开在“云”上、没有线下网点的网商银行正式开业。它依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营,专注服务小微企业和经营者,依托于实体经济和真实的交易场景,解决小微用户的融资难、贵、慢问题,为小微用户提供便捷、高效的金融服务。贷不贷?贷多少?收多少利息?对于传统金融机构而言,搜集小微企业信息并做出贷款决策的过程,并不比给大型企业授信容易,但获得的收益却远不如从大型企业获得的多。因此,传统金融机构并不乐意做“小买卖”。有数据显示,部分小贷机构的拒贷率达到70%。网商银行凭借数据优势和云计算、大数据技术,破解了这一难题。数据是信贷评估体系的基础。

网商银行依托强大的网商平台 “全面了解客户”。比如这些卖家正在卖哪些商品?生意好不好?卖家经营店铺是否勤快?之前是否有过不诚信行为?这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的信息。近来,随着移动支付的线下普及,每个人支付、消费、交易的点滴行为都能转化为数据,哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺,都有自己的数据“画像”。依托这些数据,网商银行汇总出超过10万项指标体系,创建100多个预测模型和3000多种风控策略,甄别和计量小微企业贷款风险,评估企业合理的信贷规模,并根据风险测算利息水平。先进的风控技术,不但让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能贷款,而且将网商银行的不良率控制在1%左右。网商银行创造了“310”的贷款模式,即三分钟申贷,一秒钟放款,全程零人工介入,大幅降低了信贷成本,提高了放款效率。如今,网商银行正逐步将这一能力开放给其他金融机构,让更多小微企业因此受益,享受到金融服务。300万“码商”获得贷款 如今,我们只要带着手机出门就能一路畅行,要付款时扫一扫二维码。一张小小的收付款码帮助线下商户实现数字化升级,化解了买卖双方收付款和找零的繁琐,背后更是积淀了大量有用的商家信息,不断丰富着每个商家的数据“画像”。

基于二维码商业场景积累的数据,网商银行从码中了解商户、读懂商户,改变了原有的金融风控模式。小微经营者形象地自称“码商”。“刚开始探索线下小微企业的贷款时,我们心里也没底。经过探索我们发现,线下小微经营者用移动支付之后,沉淀下来的部分数据甚至比线上电商还丰富,再结合我们的风控能力和经验,为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。线下很多商家都是个体经营者,有些甚至连店面都没有,申请一张收钱码并不难,难在如何区分与收钱码发生关系的是个人行为还是商家经营行为。否则很难真正为有需要的小微经营者提供金融服务,还容易带来风险。网商银行风险管理部资深总监余泉介绍,如果是个人,与他发生资金联系的人,互相之间多少是有联系的,他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者,与他发生资金关系的人会更多,而且彼此之间没有什么联系,关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单,但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断,对模型的精准度要求非常高,需要非常强的人工智能计算能力。网商银行针对线下小微经营者,建立商家身份识别模型,创建多套针对性风控措施,能有效识别经营属性、预测商家经营能力等,从而给小微经营者最合理的授信额度。

截至目前,已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者平均每笔贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者达到35%,随借随还的贷款模式为小微经营者节约了财务成本。目前,网商银行的线下小微经营者贷款服务已覆盖全国342个城市,其中武汉、杭州的贷款户数排名前列,郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位,且排名超过北上广深。从行业来看,网商银行服务的“码商”主要以服务业经营者为主,其中服装店、超市便利店等零售商家占19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。数据化打通农村价值链 江苏益客集团目前是世界第二大肉鸭供应企业,中国肉禽供应企业前三,其上游供应商中有不少是个体养殖户,“80后”徐州青年徐峰就是其中一位。从2012年起,徐峰就与益客开展合作,如今已经发展到拥有3个养殖场,肉鸭存栏将近15万只。随着事业的不断发展,鸭苗和饲料的采购量越来越大,徐峰的自有资金难以支撑大量的养殖支出。得知网商银行贷款可以随借随还,徐峰立即提出贷款申请。“网商银行能随借随还,利息很低,每次需要购买多少饲料,就只要支用相应的额度,多余的钱不支用不会产生利息,大大降低了养殖成本。

”3个月时间,徐峰支用25次贷款,每次最低1万元、最高5.4万元,总共30万元的授信按随借随还使用,截至目前实际使用资金已经远超30万元。根据农村地区特点和不同客群,网商银行探索“数据化产融模式”,打通农村经济价值链,解决规模种养户在资金、销售上的后顾之忧。贷前阶段,网商银行联合农业龙头企业采用多维度数据,分析上游种养户的经营状况和信用状况,并根据其偿债能力实现智能化授信额度决策。贷中阶段,网商银行打造贷款资金定向支付系统,不直接发放现金,而是将贷款打入支付账户,并用于电商平台上定向购买农资农具,确保贷款资金的“专款专用”。贷后阶段,网商银行不仅通过大数据跟踪养殖户经营状况和风险状况,同时由龙头企业收购农产品,并利用电商平台进行推广销售,锁定客户销售渠道的同时控制还款来源,为资金回笼提供保障。网商银行还将自己的大数据技术和经验提供给各地政府,整合当地三农用户数据,并与其他金融机构开展合作,为其提供风控能力、数据处理能力,实现数字普惠金融的“快复制”。目前,桂林银行与网商银行已经探索出一条线上+线下优势结合的农业信贷新模式,以各级政府、农资供应商、核心企业为依托,精准地为农户提供以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品,实现了规模化授信,帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。

据了解,目前桂林银行和网商银行合作的“旺农贷”产品,已经累计放款超过3.5亿元,服务农户超过2万。李 萍 李 萍。

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